chexian-pricing-decision

name: chexian-pricing-decision description: Use when deciding how to price auto insurance business — including commercial vehicle premium quotes, underwriting acceptance decisions, rate level judgments, or evaluating whether specific business segments are worth writing at current market conditions. 当用户问"这单该不该接 / 报多少 / 这价能不能成交 / 某车型某渠道定价决策 / 核保该不该接 / 报这个价合不合适"时触发。面向前瞻报价决策；与 chexian-pricing-redline（已成交业务的反事实定价复盘，chexian-api 项目侧技能）相区分。 user_invocable: true version: "1.1.1"

车险定价决策

回答"该不该承接、报多少、成交和利润如何"，不是输出理论保费。

2026-05-18 由 auto-pricing 改名归入 chexian 簇（加 -decision 后缀以区分 chexian-pricing-redline）。前缀治理史见 .claude/rules/skill-prefix.md，不在 description 复述。

何时用 / 何时不用

• 用本 skill：前瞻定价——给某区域/客户/车型/渠道的业务报多少、该不该承接、这价能否成交、是否值得写。
• 不用本 skill：
  • 已成交业务的反事实定价复盘 → 走 chexian-pricing-redline（chexian-api 项目侧技能，不在本仓，2026-06-11 用户确认在用）
  • 出险率恶化根因分析 → 走 chexian-ir-diagnosis
  • 纯交强险查询（制度化基准，无自由报价空间）

核心定价模型

商业险价格 = 风险成本 × 风险修正 × 市场价格带 × 成交概率约束

交强险是制度化基准+浮动系数，不是自由报价产品。

六步推理链

Step 1-4 为信息采集：先把对象、因子、约束整理成结构化中间产物（不要急于报价）。Step 5-6 再基于该产物做判断；给结论前先显式列出 2-3 个关键假设并自检。

• Step 1 — 明确对象
  • 哪个区域 × 哪类客户 × 哪种车型 × 哪个渠道 × 续保/转保/新增 × 险种
• Step 2 — 拆分价格构成
  • 交强险部分 / 商业险主险 / 附加险 / 渠道费用 / 隐性成本
• Step 3 — 识别通用因子
  • 车价与维修成本、车型与零整比、能源类型、使用性质、出险历史、区域环境、保额、车龄
• Step 4 — 识别特殊因子
  • 渠道费用率、渠道掌控客户程度、市场竞争价格带、战略意图、客户价值等级、续保黏性
• Step 5 — 判断主导约束（五选一）
  • 风险约束 / 成交约束 / 费用约束 / 战略约束 / 渠道维护约束
• Step 6 — 形成定价结论（五选一）
  • 进攻型（低价换规模）/ 平衡型（兼顾利润与成交）/ 利润型（优先利润）/ 筛选型（高价筛风险）/ 放弃型

必答5问

省份特殊约束（按当前分析省份适配）

• 广东：渠道先于客户决定成交（渠道强势时必须做交易式定价）；同类客户不同渠道成交门槛完全不同；竞争对手价格已形成局部"市场锚点"
• 四川：成都竞争激烈但地州相对宽松；货车险定价需区分普货/牵引/自卸风险差异；移动展业主导（73%），定价响应速度要求高

华安专用检查

• 是否必须通过价格补偿品牌弱势？
• 在哪些板块有可接受的价格优势空间？
• 低价承保后是否容易赔付率反噬？
• 费用能力是否足以支撑该报价？
• 该报价是否有助于提升商业险渗透和续保价值？

分析铁律

• 不准只看价格，不看成交
• 不准只看赔付，不看费用
• 变动成本率 = 赔付率 + 费用率，<85% 才有利润空间

监控指标

成交率 / 赔付率 / 件均 / 商业险渗透率 / 渠道费用率 / 变动成本率

完整输出模板由项目侧维护（定价决策协议_v1.0.md，属 chexian-api 项目运行时产物），不随本 skill 分发。