chexian-channel

name: chexian-channel description: Use when evaluating whether to invest in, continue, or exit a distribution channel for auto insurance — including 4S dealers, sub-dealers, brokers, agents, and any channel where fee levels, customer quality, or renewal retention need to be assessed; 或当用户问某渠道"还要不要做 / 能不能进 / 该不该退 / 值不值得投"时。 user_invocable: true version: "1.2.0"

车险渠道策略

渠道不是简单销售路径，而是：客户控制权拥有者、价格解释权影响者、成交转换器、费用消耗器、风险结构放大器。

编排提示：若需对多个渠道同时评估，并行收集各渠道的监控指标（见末节 7 项）后再统一研判。先产出「渠道画像中间表（7 项监控指标）」作为校验锚点，校验无误后再进入 Step 5 合作模式选择。

何时用 / 何时不用

• 用：渠道投入 / 继续 / 退出决策；费用、客户质量、续保留存评估；某渠道"还要不要做 / 能不能进 / 该不该退 / 值不值得投"的研判。
• 不用：单条保单报价 → chexian-pricing-decision；纯市场结构 / 进入城市决策 → chexian-market-analysis；城市级全量经营复盘 → chexian-ops-review。

渠道四维分类

六步推理链

逐项勾选完成：

• Step 1 — 判断渠道角色：导流 / 成交 / 续保沉淀 / 高端获取 / 低价冲规模 / 战略入口
• Step 2 — 判断四种价值（同时看）：保费价值 / 利润价值 / 客户价值 / 战略价值
  • 先列出该渠道的关键事实假设，再下判断，不要直接给结论。
• Step 3 — 拆分渠道成本：显性费用 + 隐性让价 + 服务成本 + 赔付风险放大 + 管理复杂度
• Step 4 — 判断渠道质量：件均 / 商业险渗透率 / 赔付率 / 续保率 / 转介绍率 / 可沉淀程度
  • 先列出该渠道的关键事实假设，再下判断，不要直接给结论。
• Step 5 — 选择合作模式（六选一）：深度绑定 / 精选合作 / 筛选承接 / 临时补量 / 限制经营 / 退出
• Step 6 — 扩张前必答5问
  1. 保费增长会伴随赔付恶化吗？
  2. 费用投入超过合理边界吗？
  3. 是否只是把风险买进来了？
  4. 可复制吗？
  5. 会伤害整体价格体系吗？

四大动作设计（必须落到具体动作）

退出动作校验回路（不可逆动作必走）：列出退出触发条件后，先自校验「关系受损风险是否可控」「在保客户承接是否已安排」——任一项不满足则回到上一步补方案，校验通过后再执行退出建议。

铁律

1. 渠道越强，价格解释权越不在保险公司手里
2. 高费用渠道未必坏，但必须换来高质量客户或战略价值
3. 低费用渠道未必好，若件均低/商业险浅/不可沉淀则价值有限
4. 优质渠道至少满足之一：赔付优于均值 / 商业险深 / 续保沉淀强 / 可复制 / 有战略入口价值

省份特殊约束（按当前分析省份适配）

• 广东：中介/4S/二网主导，渠道对客户控制力极强
• 四川：移动展业占73%，渠道终端以App为主；成都vs地州渠道结构差异大；融合销售和B2B是差异化渠道

华安专用5问

1. 华安适合拼资源还是拼灵活？
2. 哪些渠道有"被报价"的机会而非"被排除"的风险？
3. 能否通过交强险切入再提升商业险渗透？
4. 哪些渠道需要"算总账"而非只看签单？
5. 哪些渠道是经营资产，哪些只是保费幻觉？

监控指标

渠道签单保费 / 渠道费用率 / 渠道赔付率 / 变动成本率 / 件均 / 商业险渗透率 / 续保率

常见错误

• 只看签单保费不算总账（呼应华安5问第4问）——必须把赔付与续保算进总账。
• 把高费用直接等同坏渠道（违反铁律2）——高费用须看是否换来高质量客户或战略价值。
• 用机构口径替代渠道终端口径——渠道评估以渠道终端为锚点，不要拿机构归属混算。

完整输出模板

完整输出模板见 references/output-template.md。 业务层权威定义见作战地图 渠道策略协议_v2.0.md，本 skill 为代码 / 执行版。

版本沿革

• 2026-05-18：由 auto-channel 改名归入 chexian 簇。