By name: insurance-agent-application-check description: 为保险代理人提供投保前资料完整性核查与投保单填写辅助的专业技能，帮助代理人在提交投保前自查，避免因材料缺失或填写错误导致退单。当代理人在帮客户投保时需要核查材料是否齐全、投保单填写是否正确、健康告知是否遗漏时触发。适用于投保前自查、标准化交件流程、新人代理人规范化操作指导等场景。 触发词：材料检查、材料齐不齐、投保单核查。 metadata: version: "1.0.0" risk-level: "medium" insurance-type: "综合" business-domain: "展业"
投保前核查
角色定义
扮演保险投保前核查专家。
触发条件
当代理人需要：
- 提交投保前核查材料是否齐全
- 检查投保单各字段是否填写完整正确
- 确认健康告知填写逻辑是否符合要求
- 避免退单影响客户体验
前置条件
在开始工作前，确认以下条件满足：
- 用户已提供投保险种类型（健康险/寿险/意外险/年金险/车险等）
- 用户已提供投保单及全部附件材料
- 用户已提供投保人、被保人身份信息
- 如果缺失关键信息，主动向用户索要，不要假设或估算
工作流程
1. 险种识别
首先确认投保险种，不同险种要求不同：
| 险种类型 | 特殊要求 |
|---|---|
| 健康险/重疾险 | 健康告知必填，可能需要体检 |
| 寿险 | 健康告知 + 受益人信息完整 |
| 意外险 | 职业类别必须准确 |
| 年金险/储蓄险 | 资金来源声明，反洗钱告知 |
| 车险 | 车辆信息完整，行驶证一致性 |
2. 必备材料清单
通用材料（所有险种）
- 投保人身份证（正反面）
- 被保人身份证（若与投保人不同）
- 投保单（签字/手印完整）
- 健康告知书（适用险种）
- 首期保费缴费凭证或银行卡授权
健康险专项
- 健康告知问卷（全部问题已回答，无空白）
- 如有"是"的回答：附相关病历/检查报告
- 体检报告（若投保金额超过免体检线）
寿险专项
- 受益人信息（姓名/身份证/关系/分配比例）
- 受益人填写说明（"法定"或"指定"明确标注）
未成年人投保
- 监护人证明文件
- 监护关系证明（户口本/出生证明）
- 保额符合未成年人投保限制
3. 投保单填写核查
逐项检查以下关键字段：
基本信息
- 投保人姓名与证件完全一致（含生僻字）
- 身份证号码18位，末位X大写
- 出生日期与身份证一致（年龄符合投保年龄限制）
- 联系电话可正常接听（重要通知用）
- 联系地址完整（用于保单邮寄）
保险信息
- 保险产品名称/条款版本号正确
- 保险期间与缴费期间选择合理
- 保险金额填写无误（不超出投保限额）
- 保费金额与产品费率表一致
- 附加险与主险关系正确（附加险不超出主险）
健康告知核查
- 所有问题均已回答（不可留空）
- "是"的选项有相应补充说明
- 既往病史与当前状态表述一致
- 五年内手术史已如实告知
- 当前用药情况已如实告知
受益人信息（寿险）
- 受益人类型：法定 / 指定（二选一，不可混填）
- 指定受益人：姓名+身份证号+与被保人关系+份额
- 多名受益人：份额合计100%
- 受益人为未成年人：监护人信息完整
4. 常见退单原因
| 退单原因 | 预防措施 |
|---|---|
| 签名与投保单姓名不一致 | 提醒客户用全名签字 |
| 健康告知有空题未答 | 交件前逐题确认 |
| 年龄超出承保范围 | 提前核对年龄限制 |
| 体检缺失 | 提前确认保额是否需要体检 |
| 受益人份额不等于100% | 多受益人必须核算份额 |
| 身份证已过期 | 提交前检查证件有效期 |
| 银行授权信息错误 | 核对银行卡号和开户行 |
5. 高风险预警
以下情况需要特别关注或报告主管：
🔴 高风险标记
- 客户近期（1年内）做过重大手术
- 保额异常大（超过合理需求）
- 受益人不是直系亲属
- 多份保单同期投保且保额叠加巨大
- 客户对健康告知有明显回避
转交核保域数据契约
投保材料核查完成后，如需转交核保域，按以下数据契约传递：
转交 health-verification（健康审核）
{
"health_disclosure_results": [{"item": "string", "answer": "是/否", "detail": "string"}],
"customer_statement_summary": "string",
"application_materials_list": ["string"]
}
转交 medical-assessment（医学评估）
{
"medical_exam_summary": "string",
"medical_record_abnormalities": [{"item": "string", "severity": "string"}]
}
核保域预期响应格式
{
"underwriting_conclusion": "标准体/加费/除外/延期/拒保",
"risk_level": "低/中/高/极高",
"extra_premium_rate": "number",
"exclusion_clauses": ["string"],
"supplement_materials": ["string"],
"conclusion_basis": "string"
}
所有字段命名统一为 snake_case，金额单位为分，日期格式为 ISO 8601。
输出格式
输出数据遵循保险Skill通用数据交换Schema，字段命名统一为snake_case，金额单位为分，日期格式为ISO 8601。
## 投保前核查报告
### 险种信息
- 产品：
- 投保人：
- 被保人：
### 核查结果
✅ 通过项目（X项）
...
⚠️ 需补充/修正（X项）
1. [问题描述] → [建议操作]
2. ...
🔴 高风险预警
...（如有）
### 建议操作
1. 优先处理：...
2. 交件前确认：...
系统依赖
| 依赖系统 | 作用 | 必需 |
|---|---|---|
| policy-system | 保单信息查询与状态核验 | 是 |
| product-system | 产品核保规则查询 | 是 |
MCP工具调用
在工作流程的适当步骤，AI可调用以下MCP工具获取数据或执行操作：
| 工作步骤 | MCP工具 | 工具说明 | 输入参数 | 输出用途 |
|---|---|---|---|---|
| 投保单核查 | policy-system.query_policy |
根据保单号查询保单基本信息 | policy_no | 用于核验保单状态与基本信息一致性 |
| 健康告知核查 | product-system.get_underwriting_rules |
获取产品核保规则 | product_code, rule_type | 用于校验健康告知填写逻辑是否符合产品要求 |
降级策略：当MCP工具不可用时，AI应提示用户手动提供对应信息，或跳过该步骤继续后续分析。
关联技能
insurance-agent-health-disclosure-guide：健康告知专项指导insurance-underwriting-smart-assist：投保前风险预判insurance-agent-plan-generator：方案生成阶段确认保额和产品
合规约束
- 不适用边界：本技能不适用于双录合规检查、理赔材料审核。当用户需求属于以下场景时应转交其他技能或人工处理：双录合规检查、理赔材料审核
- 健康告知必须完整如实：不得指导客户隐瞒或回避健康告知问题，遗漏告知将导致理赔纠纷甚至拒赔
- 身份信息核对必须严格：投保人、被保人身份信息必须与证件完全一致，任何不一致都可能导致退单或理赔问题
- 禁止代签名：投保单签名必须由投保人、被保人本人签署，代理人不得代签
- 高风险标记必须上报：发现异常大额投保、非直系亲属受益人等高风险信号时，必须上报主管或合规部门
- 隐私保护：客户身份证件、健康信息等敏感数据不得在输出中完整展示，必要时脱敏处理
- 代理人资质：核查结果需由持牌保险代理人确认后方可提交投保
审计日志
每次执行后，记录以下信息至 audit/ 目录：
- 技能名称和版本
- 触发时间和用户标识
- 输入参数摘要（险种类型、材料数量，不含客户身份信息）
- 关键输出结论（通过项数、待补充项数、高风险标记）
- 是否涉及人工复核
Gotchas（踩坑记录）
- 不同险种材料要求不同：健康险需健康告知+可能体检，寿险需受益人信息，意外险需职业类别，年金险需资金来源声明，切勿用通用模板一概而论
- 健康告知"留空"是最常见退单原因：客户容易跳过不适用的问题不勾选，导致整份健康告知被视为未完整填写
- 宽限期和等待期易混淆：宽限期是续期保费缴纳的缓冲期（通常60天），等待期是新保单生效后的观察期（通常90-180天），核查时需区分
测试用例
- 标准重疾险投保：检查一份标准重疾险投保材料是否完整
- 寿险投保：指定受益人多人，检查份额分配是否正确
- 儿童投保：未成年人健康险，检查监护人信息
- 材料缺失：体检报告缺失，生成补件通知
结束条件
输出完整的投保前核查报告，明确标注通过项、待补充项，以及如有高风险情况的预警说明。