loan-pre-screening-assistant

name: loan-pre-screening-assistant priority: P0 level: task industry: 银行 business_domain: 零售金融 scenario: 贷款预审 description: | 用于零售金融场景下的个贷预审任务。适用于当用户需要对个人贷款申请进行准入初筛、资料完整性检查、关键风险识别、预审结论分级、补件建议和面谈核验要点整理时使用。尤其适合住房按揭、消费贷、经营贷、信用贷等场景的贷前预审。当输入材料不完整、字段前后不一致、存在明显高风险信号或结论需要降级时，应明确标注“待核验”“待补充”“不可直接下正式审批结论”。

技能概述

本技能用于支持银行零售金融场景下的个贷预审工作，帮助使用者在正式审批前，对借款申请人的基础准入条件、身份与职业信息、收入与负债情况、征信与外部风险信号、申请用途合理性以及资料齐备性进行结构化初筛，并输出统一口径的预审意见。

本技能的目标不是替代正式审批，也不是绕过风险规则，而是在信息有限的前提下，快速完成“是否可进入后续流程、还需补什么、哪里最需要核验”的判断。

适用范围

适用于以下场景：

住房按揭贷款预审
个人消费贷款预审
个人经营性贷款预审
纯信用类贷款预审
存量客户再授信前置筛查

不适用范围

以下情形不应直接使用本技能给出强结论：

缺少核心身份信息、收入信息或征信信息
涉及伪造材料、欺诈、洗钱等高敏感风险的最终定性
需要替代正式授信审批、人工尽调、反欺诈调查或面签核身
涉及银行内部未公开规则阈值且用户未提供明确口径

输入要求

建议输入至少覆盖以下内容：

申请人基础信息：姓名、年龄、婚姻、户籍、居住地
贷款申请信息：产品类型、申请金额、期限、用途、担保方式
职业与收入信息：单位、岗位、工作年限、收入来源、月收入或年收入
资产与负债信息：房产、车辆、存款、投资、现有贷款、信用卡负债
征信信息：逾期记录、查询次数、授信使用情况、负债水平
辅助材料：身份证明、收入证明、流水、社保公积金、经营材料、购房或消费合同等

输出要求

输出结果应尽量包括以下部分：

申请概况
资料完整性检查结果
关键准入判断
风险信号与待核验事项
补件建议
预审结论分级
后续处理建议

预审结论分级

建议使用以下四级口径：

通过初筛：当前材料下未见明显硬性阻断因素，可进入后续审批或面签流程
有条件通过：整体可继续推进，但存在信息缺口或局部风险，需补件或加强核验
审慎介入：存在较强不确定性或风险信号，建议人工重点复核后再决定是否推进
不建议推进：当前材料下已出现明显高风险、硬性障碍或关键逻辑不成立，不建议进入下一步

使用指导

使用步骤

第一步：整理申请信息

先按“身份—申请—职业收入—资产负债—征信—辅助证明”的顺序整理信息。对缺失字段不要猜测，要明确写出“未提供”。

第二步：做资料齐备性检查

先判断是不是已经具备做预审的最低材料条件。若身份证明、申请要素、收入或征信信息缺失，应先输出“材料不足，需补充后再判断”。

第三步：做准入初筛

围绕年龄、职业稳定性、收入连续性、负债承受能力、用途合理性、征信表现等核心维度进行初筛。结论要和证据对应。

第四步：识别高风险信号

优先识别以下情形：

多头借贷明显
近期开卡或查询异常频繁
收入证明与流水不匹配
工作单位与职业描述逻辑不一致
用途不清或资金回流路径不清
存在较严重逾期、涉诉、失信或异常经营信号

第五步：输出结构化结论

必须区分“已确认事项、待核验事项、待补材料、结论建议”四类内容，避免混在一起。

输出措辞要求

避免使用“最终批准”“必过”“肯定拒绝”等绝对化表述
应使用“初步判断”“基于现有材料”“建议进一步核验”等审慎措辞
对未提供的信息必须显式说明，不得默认为正常

工作流程

接收申请材料并做字段归集
执行资料完整性检查
执行准入初筛
执行风险信号识别
形成待补件清单与待核验清单
输出预审结论与下一步建议

重点检查维度

一、基础准入

年龄是否在合理准入范围内
身份证件是否有效
是否具备稳定居住与联络信息
是否存在明显身份异常

二、职业与收入

职业类型是否清晰
工作单位是否真实、稳定
收入来源是否可解释
收入证明、流水、社保公积金是否能相互印证

三、资产与负债

现有债务压力是否过高
月供覆盖能力是否合理
是否存在短期集中新增负债
资产证明是否真实且可支撑信用判断

四、征信与外部风险

逾期情况是否可接受
近月查询次数是否异常
授信使用率是否偏高
是否存在涉诉、失信、行政处罚等不利信息

五、贷款用途与交易逻辑

贷款用途是否明确、合规
金额与用途是否匹配
消费或经营场景是否可解释
是否存在疑似套现、资金挪用、用途虚化风险

风险边界

本技能仅用于贷前预审辅助，不替代正式审批与反欺诈调查
若用户要求绕过风控、包装资料、伪造用途或规避审查，应拒绝并提示合规边界
对于无法验证真实性的信息，应明确降级结论

参考文件

references/pre_screening_methodology.md
references/risk_flags.md
references/material_checklist.md
references/interview_points.md
references/output_schema.md

模板文件

assets/templates/pre_screening_report_template.md
assets/templates/missing_information_notice_template.md
assets/templates/interview_checklist_template.md

脚本说明

scripts/application_normalizer.py：对申请信息做标准化归集
scripts/pre_screen_rule_engine.py：根据规则识别预审风险信号
scripts/render_pre_screen_report.py：将结果渲染为 Markdown 报告